Wiele Polaków, mieszkających w Wielkiej Brytanii, po pewnym czasie spędzonym na emigracji zaczyna myśleć o tym, czy chce zostać na Wyspach na stałe. Jednym z czynników, który może wypłynąć na tą decyzję jest możliwość zakupu i zamieszkania we własnej nieruchomości. Natomiast, nie oszukujmy się, domy i mieszkania w UK nie są tanie, dlatego też, aby móc pozwolić sobie na zakup nieruchomości, w pierwszej kolejności, trzeba uzyskać kredyt hipoteczny. Przedsięwzięcie to może wydawać się proste, jednakże, podczas starań o przyznanie tzw. mortgage, mogą pojawić się pewne trudności, które zmniejszą nasze szanse na kredyt w UK.
W związku z tym, w dzisiejszym artykule postanowiliśmy wziąć pod lupę ten problem. To znaczy, postaramy się przedstawić skuteczne sposoby na to, jak zwiększyć swoje szanse na kredyt w UK. Choć wiemy, że wiele osób nie ma z tym problem, warto zapoznać się z tymi wskazówkami, by zaoszczędzić sobie stresu. Dlatego też, jeżeli masz problemu z uzyskanie kredytu w Wielkie Brytanii lub po prostu interesuje Cię ten temat, koniecznie zostań z nami!
Table of Contents
Co sprawia, że moje szanse na kredyt w UK są niskie?
Tak jak już wspominaliśmy we wstępie, w dzisiejszym artykule zajmiemy się tym, jak zwiększyć swoje szanse na kredyt w UK. Jednakże, zanim przejdziemy do konkretów, chcielibyśmy przedstawić Wam, w jaki sposób zdecydowaliśmy się zaprezentować te informacje. Mianowicie, ten wpis jest swego rodzaju poradnikiem, zbiorem wskazówek, które mogą przydać się każdemu, kto chce strać się o kredyt w UK. Poniżej prezentujemy listę czynników, które w największym stopniu wpływają na decyzję o przyznaniu kredytu. Oczywiście, nie skończymy na ich wymienieniu – po krótce omówimy każdy z nich oraz przedstawimy, jak można o niego odpowiednia zadbać, w taki sposób, aby zwiększyć swoje szanse na kredyt w UK. Przejdźmy zatem do sedna dzisiejszego artykułu!
Credit score
Zacznijmy zatem od omówienia credit score. W pewnym sensie można powiedzieć, że jest to zdolność kredytowa, jednakże nie można mylić jej z affordability. Mianowicie, credit score to punktowa ocena kredytobiorcy, która przedstawia to, jak dobrym klientem jesteś. Dokładniej – im więcej masz punktów, tym mniejsze ryzyko, że nie oddasz pieniędzy i większa szansa na to, że dostaniesz kredyt w UK.
Jednakże, należy pamiętać, że credit score, nie jest obliczany na podstawie Twoich zarobków. Za pomocą tej skali obrazuje się Twoje dotychczasowe podejście do terminowego spłacania rat, to znaczy tego, jak do tej pory wywiązywałeś się ze wszystkich swoich zobowiązań wobec kredytodawców. Ponadto, na credit score, mają wpływ także inne czynniki, takie jak: całkowite zadłużenie, historia kredytowa, liczba wyszukiwań kredytowych, które pojawiają się w raporcie kredytowym (aktywne ubieganie się o kredyt), opóźnienia w spłacaniu rat bądź w płaceniu za prąd lub wodę oraz figurowanie w rejestrze osób uprawniony do wzięcia udziału w wyborach. Wszystkie te czynniki są analizowane przez banki i na ich podstawie jest obliczany Twój końcowy wynik.
Zbyt niski credit score jest zdecydowanie jedną z najczęstszych przyczyn, które mają wpływa na negatywną decyzję kredytową ze strony banku. Dlatego też, zdecydowanie warto o niego zadbać i przypilnować wszystkich, wcześniej wymienionych przez nas czynników, aby wyglądać dobrze w oczach kredytodawców. Warto też pamiętać o tym, że niski credit score, może nie tylko uniemożliwić Ci zaciągnięcie kredytu, ale także może pogorszyć warunki Twojej umowy kredytowej, jeżeli bank zgodzi się przyznać Ci pożyczkę.
Affordability
Przed chwilą opisaliśmy credit score i wspomnieliśmy o tym, że jest to swego rodzaju zdolność kredytowa, która nie ma związku z Twoimi zarobkami. Przejdźmy zatem do affordability, gdyż jest to drugi, równie ważny wskaźnik, który wpływa na szanse na kredyt w UK.
Affordability to w dosłownym tłumaczeniu możliwość pozwolenia sobie na coś, w tym przypadku na kredyt. Jednakże, jak to tak właściwie działa? Mianowicie, affordability jest obliczane przede wszystkim na podstawie Twoich zarobków, ale istotny w tym kontekście jest także zawód, forma zatrudnienia (etat, umowa zlecenie), struktura wydatków, liczba dzieci, długi na karcie kredytowej oraz istniejące już kredyty. Wszystko to jest dokumentowane i analizowane przez bank. Na koniec suma wydatków odejmowana jest od sumy przychodów, dzięki czemu kredytodawca wie, ile dokładnie pieniędzy zostaje każdego miesiąca na koncie klienta i może przyznać mu odpowiedni dla niego kredyt w UK.
Zmiana affordability może wydawać się trudna, jednakże w rzeczywistości tak nie jest, gdyż można ją poprawić poprzez systematyczne oszczędzanie i kontrolowanie swoich wydatków. Wszyscy wiemy, że zmiana pracy na lepiej płatną albo branie dodatkowych godzin czy drugiego etatu jest najskuteczniejszym rozwiązaniem na podniesienie affordability, jednakże nie każdy może sobie na to pozwolić. Dlatego też, zachęcamy do tego, aby raczej skupić się na systematycznym oszczędzaniu i kontrolowaniu swoich wydatków, tak, aby pozbyć się niepotrzebnych zobowiązań albo, w miarę możliwości ograniczyć niekonieczne niezbędne wydatki. Dzięki temu, może nasze affordability nie wystrzeli w górę, jednakże po pewnym czasie może się zdecydowanie poprawić i dać nam szanse lepszy kredyt w UK.
Chcesz dowiedzieć się, jak przygotować się do sprzedaży nieruchomości w UK? Przeczytaj: Jak podnieść wartość nieruchomości w UK?
Odpowiedni bank
Na brytyjskim rynku działa naprawdę dużo instytucji finansowych, które zajmują się udzielaniem kredytów. Poza największymi z nich, jak HSBC i Barclays, możemy znaleźć wiele mniejszych banków, których ofertę warto zbadać. Co prawda, nigdy nie można powiedzieć, że któraś, konkretna instytucja zawsze ma najatrakcyjniejszą ofertę lub da Ci najlepszy kredyt, zdecydowanie warto wykonać kompleksowy research i szerzej poznać rynek, aby znaleźć jak najlepszą ofertę dla siebie i zaciągnąć zadowalający kredyt w UK.
By zrobić research i znaleźć najlepszy i najbardziej dopasowany do Twoich potrzeb kredyt w UK, możesz na własną rękę zająć się wyszukiwaniem banków, ich ofert i porównywać je ze sobą. Ta opcja jest oczywiście czasochłonna, jednakże samodzielnie porównując oferty możesz być pewny, że znajdziesz to czego szukasz. Natomiast, jeżeli nie masz wystarczająco czasu lub chcesz zaciągnąć pierwszy kredyt w swoim życiu i nie wiesz, czego powinieneś szukać, warto zdecydować się na pomoc doradcy kredytowego. Brokerów w UK nie brakuje, ponadto, na brytyjskim rynku możesz również znaleźć polskiego doradce, Extend Finance pomoże Ci znaleźć najlepszą ofertę dla Ciebie, nawet jeśli nie posługujesz się wystarczająco dobrze językiem angielskim.
Historia kredytowa
Kolejnym ważnym czynnikiem, o którym już poniekąd wspominaliśmy, jest historia kredytowa. Jak już wiecie, ma ona znaczący wpływ na credit score, jednakże przyjrzymy się konkretnie jej samej. Twoja historia kredytowa może zarówno działać na Twoją korzyść i zwiększyć szanse na kredyt w UK, jak i może równie dobrze utrudnić uzyskanie pożyczki. Banki dokładnie wiedzą, jakie kredyty i kiedy zaciągałeś, jak radziłeś sobie z ich spłacaniem i czy do tej pory byłeś godnym zaufania klientem. W związku z tym, jeżeli spłacałeś raty na czas, nie powinieneś mieć problemów z dostaniem kredytu. Natomiast, jeżeli spóźniałeś się z oddawaniem pieniędzy, kredyt w UK może być dla Ciebie trudnodostępny.
Jednakże, jak poprawić woja zdolność kredytową? Może się to wydawać trudne, jednakże w rzeczywistości tak nie jest. W skrócie, jeżeli masz w planach starać się o nowy kredyt, w pierwszej kolejności sprawdź wszystkie swoje poprzednie zobowiązania i w miarę możliwości, ureguluje je. Ponadto, możesz też rozbudować swoją historię kredytową poprzez dobre zakupy na raty, które wiesz, że będziesz mógł spłacić bez problemu. Może się to wydawać naiwne, jednakże to rzeczywiście pomaga i w ten sposób możesz zyskać w oczach kredytodawców.
Rodzaj dochodu
Zanim zaczniesz starać się o kredyt w UK, powinieneś wiedzieć również to, że banki zwracają uwagę na to, skąd pochodzi Twój dochód. Oczywiście, pożyczkę w UK może zaciągnąć zarówno samozatrudniony, jak i osoba pracująca na etat czy umowę zlecenie. Jednakże, od formy zatrudnienia i rodzaju dochodu, uzależniane są warunki, na podstawie których dostaniesz kredyt w UK.
Niestety, prawda jest taka, że osoby samozatrudnione lub pracujące za pośrednictwem agencji pracy mogą mieć większe trudności z uzyskaniem kredytu w UK, ponieważ kredytodawca zawsze będzie wymagał dokładnego i wiarygodnego zaświadczenia o dochodach. Dlatego też, będąc taką właśnie osobą, warto pamiętać o comiesięcznym udokumentowaniu swoich dochodów, aby w sytuacji, kiedy trzeba będzie je przedstawić móc to zrobić. Natomiast, warto też pamiętać, że banki są w pewnym stopniu wyrozumiałe i też przy okazji chcą zarobić, w związku z tym nie należy zakładać, że samozatrudnieni nigdy nie będą mogli wziąć kredytu.
Warto wspomnieć również o tym, że w trakcie starania się o kredyt w UK, zostaniesz poproszony o przedstawienie udokumentowany odcinków wypłat, czyli tzw. payslips. Niektóre osoby starające się o kredyt mogą mieć pokusę, żeby sztucznie zawyżyć zdolność kredytową, na przykład za pomocą czasowej podwyżki. Jednakże, takie działanie wcale nie jest dobre i opłacalne, ponieważ jest niezgodne z prawem oraz może okazać się, że sztucznie podwyższona rata kredytu będzie po prostu za wysoka.
Oprócz tego, tak jak już wspominaliśmy, każdy bank ma nieco inne zwyczaje przyznawania kredytów, dlatego też, zdecydowanie warto skorzystać z usług brokera kredytowego, który doradzi nam, w jakiej instytucji najlepiej wziąć kredyt, będą na przykład osobą samozatrudnioną.
Czas przebywania w Wielkiej Brytanii
Pisząc artykuł dla polskich emigrantów mieszkających w Wielkiej Brytanii nie sposób nie wspomnieć o tym, że na decyzję kredytową ma również wpływ to jak długo przebywa się na Wyspach. Co do zasady, by dostać kredyt w UK, trzeba mieszkać tutaj przez minimum 3 lata. Jest to pewna reguła, jednakże są oczywiście wyjątki. Jest to trudne, natomiast można znaleźć banki w UK, które udzielą Ci kredytu chwilę po tym, jak wyjechałeś do UK. Jednak, warto pamiętać, że jest to w pewnym sensie podejrzane, dlatego też zanim zdecydujemy się już na taką pożyczkę, warto dokładnie sprawdzić tego konkretnego kredytobiorcę, aby mieć pewność, że nie zostaniemy przez niego oszukani.
W trakcie procesu starania się o kredyt, najprawdopodobniej, zostaniesz poproszony o podanie wszystkich Twoich, stałych adresów zamieszkania z ostatnich 36 miesięcy. Informacje te są niezbędne dla brytyjskich banków, gdyż niektóre z nich mają bardziej restrykcyjne przepisy dotyczące udzielana kredytów osobą, które nie tak dawno zamieszkały w Wielkiej Brytanii. Niestety, część z nich też w pewnym sensie dyskryminuje imigrantów, oferując im droższe produkty finansowe. W związku z czym powracamy znowuż do punkt odnoszącego się do znalezienia odpowiedniego banku. Zdecydowanie warto zrobić research i wybrać taką instytucję, która nie będzie proponowała Ci mniej korzystnych warunków kredytu, tylko ze względu na to, że mieszkasz na Wyspach załóżmy dopiero od 3 lat.
Electoral Roll (lista osób uprawnionych do głosowania w brytyjskich wyborach)
Tak jak już wspominaliśmy wcześnie, na credit score ma wpływ również to czy znajdujemy się na liście osób uprawniony do głosowania w brytyjskich wyborach. Jest to tzw. lista Electoral Roll, może wydawać się to dziwne, jednakże rzeczywiście obecność na niej może podnieść nasze szanse na kredyt w UK.
Ponadto, warto wspomnieć, że jest to naprawdę proste, rejestracja w spisie jest darmowa i nieskomplikowana, ale jednocześnie bardzo przydatna, dlatego też, tym bardziej warto to zrobić. Natomiast, tak właściwie w jaki sposób obecność na liście Electoral Roll może pomóc uzyskać kredyt w UK? Mianowicie, wynika to przede wszystkim z funkcji informacyjnej listy – instytucje finansowe za jej pomocą mogą zweryfikować wszystkie Twoje adresy zamieszkania. W związku z tym, jeżeli masz w planach starać się o kredyt w UK, koniecznie zapisz się do spisu wyborców i regularnie aktualizuj zawarte w nim dane.
Kwota kredytu
Omawiając to, jak zwiększyć swoje szanse na kredyt w UK, tak właściwie nie wspomnieliśmy w ogóle o tym, że sama kwota pożyczki też jest ważna i warto na nią zwrócić uwagę.
Według szacunków, maksymalna kwota kredytu, jaką możesz zaciągnąć, jest równowartością wszystkich Twoich rocznych zarobków pomnożonych 4,5 raza. To znaczy, że możesz wziąć kredyt maksymalnie 4,5 razy większy niż Twoje roczne dochody. Dla niektórych może to być dużo, a dla innych nie, jednakże nie da się ukryć, że w tym kontekście również zdarzają się odstępstwa i czasem da się wziąć kredyt na nieco większą kwotę, ale warto podkreślić na nieco większą kwotę. W związku z tym, jeżeli potrzebujesz znacznie większego kredytu niż Twoje wyliczone affordability (roczny dochód razy 4,5), to możesz mieć problem z uzyskaniem pozytywnej decyzji kredytowej.
Wysokie zadłużenie
Na sam koniec, chcielibyśmy wspomnieć o jeszcze jednej, w miarę oczywistej rzeczy, która była też poruszana w innych częściach dzisiejszego artykułu. Mianowicie, starając się o kredyt w UK, musimy pamiętać również o tym, aby uregulować wszystkie swoje wcześniejsze kredyty.
W sytuacji, kiedy mamy zaległe raty zaciągniętych już wcześniej kredytów lub mamy kredyt, który co prawda opłacamy, ale często z lekkim poślizgiem, nie powinniśmy się starać o następną pożyczkę. Tak właściwie, bardzo prawdopodobne jest, że w takiej sytuacji nawet jej nie dostaniemy. Nierozsądnym posunięciem jest zaciąganie kredytu na spłatę kredytu (jeżeli oczywiście nie jest to remortgage), dlatego też, zanim zaczniemy starać się o kolejne pieniądze w banku, warto uregulować swoje zadłużenie i zacząć ten proces z tzw. czystą kartą.