Ubezpieczenie nieruchomości w UK

Bardzo prawdopodobne jest to, że kupując dom/mieszkanie w UK, musiałeś wziąć kredyt hipoteczny. W umowie takiego zobowiązania zawsze widnieje długa lista wymagań stawianych przez bank, wśród których na pewno znajduje się informacja, że ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe i zakup polisy jest dla Ciebie konieczny. Chcesz dowiedzieć się więcej na ten temat i zapoznać się z tym jak działają takie produkty oraz gdzie je można kupić? Jeżeli tak, koniecznie przeczytaj dzisiejszy artykuł, w którym dokładnie omówimy czym jest ubezpieczenie nieruchomości!

Ubezpieczenie nieruchomości – główne rodzaje

Tak samo jak w przypadku większości tego typu produktów, ubezpieczenie nieruchomości dostępne jest w kilku rodzajach, najważniejsze z nich to:

• Ubezpieczenie budynku (buildings) – najbardziej podstawowy typ ubezpieczenia, chroni ono konstrukcję Twojej nieruchomości, jednak nie zabezpiecza wszystkich przedmiotów ruchomych, które się w niej znajdują (np. meble, zabudowa kuchenna). Taka polisa umożliwia otrzymanie pieniędzy na naprawę dachu, okien czy podłogi, w sytuacji, kiedy wystąpią określone zdarzenia losowe, niezależne od nas;
• Ubezpieczenie zawartości (content) – jest to ubezpieczenie nieruchomości, które obejmuje jej zawartość, to znaczy przedmioty, które się w niej znajdują. Taka polisa chroni meble, które masz w domu/mieszkaniu, sprzęt RTV i AGD, a także nawet biżuterię czy książki;
• Ubezpieczenie mieszane (combined home insurance) – inaczej połączone ubezpieczenie nieruchomości, które łączy w sobie cechy ubezpieczenia budynku z ubezpieczeniem zawartości. Chroni ono zarówno konstrukcję Twojej nieruchomości, jak i wszystkie przedmioty, które się w niej znajdują. Ze względu na najszerszy zakres, cena takiej polisy jest zazwyczaj najdroższa.

Wymienione przez nas polisy to trzy najważniejsze typy ubezpieczenia nieruchomości. Zdarza się, że niektóre banki w swojej ofercie posiadają również inne pakiety ochronne domu/mieszkania, jednakże najczęściej są one oparte właśnie na tych rodzajach, które przedstawiliśmy, dlatego też, w dzisiejszym artykule bliżej przyjrzymy się właśnie nim.

Ubezpieczenie budynku

Ubezpieczenie nieruchomości, z którym spotkamy się zdecydowanie najczęściej to ubezpieczenie budynku. Tak jak już wspomnieliśmy, chroni ono konstrukcję Twojego domu/mieszkania – pokrywa koszty naprawy wszystkich uszkodzeń strukturalnych budynku. Dotyczy to przede wszystkim dachu, ścian, sufitów, stropów, podłóg, okien, rzadziej również zabudowanych kuchni i łazienek.

Typowe ubezpieczenie nieruchomości tego typu obejmuje szkody spowodowane powodziami, burzami, pożarami, eksplozjami, wandalizmem, powalonymi drzewami, latarniami, a także osiadaniem ziemi. Jeżeli mamy zakupione takie ubezpieczenie nieruchomości i dojdzie do, któregoś z wymienionych zdarzeń, a nasz dom/mieszkanie zostanie uszkodzone, polisa chroniąca budynek pokryje koszty jego odbudowy do wcześniejszego stanu. Warto pamiętać jednak, że ubezpieczenie nie zadziała, jeśli do szkody doszło w wyniku Twoich zaniedbań ani w sytuacji, w której chcesz przeprowadzić remont nieruchomości.

W związku z tym, że oszacowanie kosztu odbudowy lub naprawy nieruchomości jest dosyć skomplikowane, wartość rynkowa Twojego domu/mieszkania może być wskazówką, która pomoże w określeniu tej kwoty. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują również ubezpieczenie budynków do określonej wcześniej kwoty, na przykład £250 000 lub do pół miliona funtów, co również może być dobrym rozwiązaniem.

Takie ubezpieczenie nieruchomości to absolutne minimum, którego wymaga bank. Jest to opcja przede wszystkim dla osób, które nie chcą się ubezpieczać, ale muszą spełnić wymagania banku.

Ubezpieczenie zawartości

Takie ubezpieczenie nieruchomości jest zdecydowanie rzadziej spotykane niż wcześniej opisana ochrona budynku, jednakże, nie można zaprzeczyć, że jest to jeden z podstawowych rodzajów polisy, któremu warto się dokładniej przyjrzeć.

Tak jak już wspominaliśmy, ubezpieczenie zawartości obejmuje koszty wymiany mebli, sprzętu RTV i AGD (telewizory, komputery, lodówki itp.), a także chroni przed kradzieżą ubrania, biżuterię, pieniądze i inne rzeczy osobiste, które przechowujemy w domu/mieszkaniu. W przypadku uszkodzeń chodzi tutaj np. o szkody spowodowane pożarem czy zalaniem. Natomiast, mechaniczne i przypadkowe uszkodzenia przedmiotów najczęściej nie są objęte standardową polisą, jednakże warto pamiętać, że istnieje możliwość wykupienia dodatkowej ochrony tzw. accidental damage cover.

Tak samo jak w przypadku ubezpieczenia budynku, oszacowanie wartości całego mienia, znajdującego się w nieruchomości, jest dosyć problematyczne, natomiast bardzo ważne jest, aby sztucznie nie zaniżać wartości swoich rzeczy. Zawsze warto być pewnym, że jesteśmy w pełni chronieni, jeśli kiedykolwiek będziemy zmuszeni wystąpić z roszczeniem.

Osobne ubezpieczenie nieruchomości, które chroni samą jej zawartość to w zasadzie najradziej wybierany tego typu produkt. Rzadko zdarza się, że ktoś nie decyduje się na polisę obejmującą konstrukcję budynku, przede wszystkim dlatego, że jest ona obowiązkowa dla kredytobiorców.

Każde ubezpieczenie nieruchomości jest zawsze związane z tzw. excess. Jest to nic innego, jak kwota, którą samodzielnie wpłacasz na poczet roszczenia, jeszcze zanim wybrane przez Ciebie towarzystwo ubezpieczeniowe wniesie wkład własny. Niektóre firmy umożliwiają wybranie jednego z dwóch rodzajów tego wkładu: wkład obowiązkowy (compulsory excess), który ustalany jest odgórnie przez ubezpieczyciela oraz wkład dobrowolny (volontary excess), który wybierany jest przez klienta. Wzięcie pod uwagę tej kwoty jest o tyle ważne, w związku z tym, że im wyższe excess, tym niższe są miesięczne składki.

Ubezpieczenie mieszane (budynku i zawartości)

Ubezpieczenie nieruchomości może mieć także charakter mieszany. Nie ma w tym nic wyjątkowego, gdyż taki typ polisy łączy w sobie po prostu cechy ubezpieczenia budynku oraz ubezpieczenia zawartość. W związku z czym wszystko co opisaliśmy powyżej, co dotyczy zarówno ochrony budynku, jak i jego zawartości, dotyczy również ubezpieczenia mieszanego.

Ten typ ubezpieczenia jest oczywiście najbardziej kompleksowy i zabezpieczy nasz dom/mieszkanie od praktycznie każdej sytuacji losowej, jednakże należy pamiętać, że w związku z tym, jest to najdroższy rodzaj ubezpieczenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości?

Tak jak już wcześniej wspominaliśmy, koszt ubezpieczenia domu lub mieszkania jest uzależniony jest przede wszystkim od wartości Twojej nieruchomości, jednakże koszt ten zależy również od wielu innych czynników:

• Lokalizacja nieruchomości (miasto/wieś, dzielnica, w której znajduje się dom/mieszkanie);
• Liczba osób mieszkających w domu (zarówno osoby dorosłe, jak i dzieci);
• Szacowany koszt napraw lub całkowitej odbudowy nieruchomości;
• Szacowana wartość zawartości nieruchomości;
• Rodzaj ubezpieczenia;
• Wysokość i rodzaj wkładu własnego (excess);
• Historia poprzednich roszczeń.

Warto zwrócić również uwagę na to, że ubezpieczenie nieruchomości może zawierać dodatkowe opcje. Na przykład takie jak ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwy wypadków i inne dodatki, które mogą zwiększyć jego cenę.

Konkretna odpowiedź na pytanie: „Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości?” tak właściwie nie ma większego sensu, głównie ze względu na duże różnice pomiędzy poszczególnymi nieruchomościami, jednakże w zdecydowanej większości przypadków najbardziej kompleksowa polisa (ubezpieczenie mieszane) nie kosztuje więcej niż 500 funtów rocznie.

Czy ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe?

Odpowiedź na to pytanie, w kontekście tematu dzisiejszego artykułu, jest bardzo ważna. Mianowicie, ubezpieczenie nieruchomości, zarówno budynku, jak i jego zawartości, nie jest określone jako obowiązkowe przez brytyjskie prawo. Jednakże, nie można zaprzeczyć, że posiadanie obu lub chociaż jednej z wymienionych przez nas polis jest po prostu rozsądną decyzją, która uchroni nasz dom/mieszkanie przed nieoczekiwanymi zdarzeniami, które mogą się nam przytrafić.

Natomiast, warto wspomnieć, że jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, Twój kredytodawca może wymagać od Ciebie ubezpieczenia na czas trwania kredytu. Pamiętaj również o tym, że ubezpieczenie nieruchomości w takiej sytuacji możesz zakupić w dowolnej firmie, nie tylko w banku, w którym planujesz zaciągnąć kredyt. Jeżeli chodzi o ubezpieczenie nieruchomości przy hipotece, warto zwrócić uwagę też na to, że bank raczej nie będzie honorował ubezpieczenia zawartości, dlatego też decydując się na taki kredyt powinieneś zainteresować się ubezpieczeniem budynku lub ubezpieczeniem mieszanym.

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości?

Jeżeli chodzi o to, gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości, nie ma w tym nic trudnego. Istnieją co najmniej dwie najpopularniejsze metody zakupu polisy:

1. Bezpośredni zakup – najczęściej przez internet lub w wybranej firmie ubezpieczeniowej;
2. Zakup u brokera – jeżeli nie znasz się zbyt dobrze na ubezpieczeniach, możesz skorzystać z pomocy brokera, który Ci w tym pomoże i dopasuje ofertę idealnie do Twoich potrzeb.

Bezpośredni zakup na przykład przez internet jest zdecydowanie szybszą opcją, jednakże warto się na nią zdecydować, jeżeli posiadasz wystarczającą wiedzę na temat ubezpieczeń. Natomiast, jeśli chcesz zaoszczędzić jak najwięcej pieniędzy przy zakupienie ubezpieczenia i wybrać jak najlepszą ofertę, która spełni wszystkie Twoje potrzeby warto zdecydować się na pomoc brokera.

W Wielkiej Brytanii działa wiele firm, które oferują pomoc przy wyborze ubezpieczenia nieruchomości, niektóre z nich świadczą te usługi również za darmo (np. Extend Finance). Decydując się na pomoc brokera możesz być pewny, że wybrane dla Ciebie ubezpieczenie będzie idealnie dopasowane do Twoich potrzeb, dlatego też jest to, według nas, znacznie lepsza opcja, jeżeli chodzi o zakup polisy.